Летом 2016 года Центробанк опубликовал статистическую информацию, согласно которой средняя ставка по ипотечным кредитам колеблется в пределах 12,6% годовых. Постепенно финансовые организации выходят из кризиса, улучшая условия предоставления ссуд. Еще год назад средний показатель был в пределах почти 15% годовых, а несколько лет назад, в самый пик кризиса, банки подняли ставки до 25—30% годовых.
Размер переплаты продолжает снижаться, однако, жителям России даже столь низкие ставки не «по карману». За последнее полугодие количество ссуд с просроченными платежами увеличилось на 22%. Итого в секторе ипотечного кредитования своевременно не внесли платеж почти по 105 тысячам займов.
«Тысяча квартир»: как получить ипотеку без процентов?
Жителям Ингушетии в рамках государственной программы «Тысяча квартир», реализуемой Сбербанком, предоставлена возможность получить кредит на жилье без процентов и переплат. Столь выгодные условия доступны далеко не всем.
Претендовать на получения жилья по программе могут только люди, чьи жилищные условия не соответствуют нормам и стандартам, установленным государством. Под субсидирование попадают врачи, молодые ученые, матери-одиночки и так далее. Спустя год после старта программы ипотеку получили лишь немногим более 50 семей. Причин такого низкого спроса может быть несколько, основная из них – невозможность малоимущих граждан погашать размер ежемесячного платежа, даже без процентных ставок.
Военным – почет и уважение, и ипотека на выгодных условиях
Государство предлагает военнослужащим получить ипотеку на льготных условиях. Центробанк субсидирует ставки, в результате, оформить ссуду можно под 10,4% годовых в банке «Россия». Ипотеку для военных предлагают более 10 финансовых организаций. В каждой из них разные условия. Сбербанк установил ставку для военнослужащих на уровне 12,4% годовых.
Законодатель предоставляет молодым семьям возможность стать владельцами собственного жилья в рамках программы «Молодая семья» на выгодных условиях. Средняя ставка по этому проекту составляет почти 13,5% годовых. Одним из главных требований, предъявляемых к молодой семье, является возрастное ограничение – оба супруга должны быть младше 35 лет на момент выдачи займа.
Выгодные условия от застройщиков
Ипотека на выгодных условиях доступна не только молодым семьям, военным и жителям Ингушетии, но и простым гражданам, которые готовы подождать определенное время. Речь идет о предложениях от банков, работающих напрямую с застройщиками.
Финансовая организация предоставляет кредит на строительство компании, следующим шагом станет оформление ипотеки на жилье. Работа банков базируется на нескольких принципах, главный из которых – инвестированные средства в любом случае будут возвращены в полном объеме.
Чтобы не терять на разнице в ставках между классическими кредитами и ссудами с участием застройщика, строительная компания субсидирует ставки, то есть – доплачивает банку разницу. Желающим приобрести жилье следует обратить внимание на то, что низкий процент будет установлен лишь на этапе строительства. Как только объект будет сдан в эксплуатацию – ставки взлетят до средневзвешенных.
Ипотека от застройщика в цифрах
Напрямую с застройщиками работает более 20 финансовых организаций и только 8 банков способны предложить ставку в пределах 10% годовых. Сотрудничество Райффайзенбанка с «Мортон» в рамках программы «Отличное начало», позволило предоставить клиентам ставку в размере 9,2% годовых.
«Мортон» работает также со «Связь-банком». Результатом сотрудничества стала возможность предоставления потребителям ипотеки под 8% годовых в первые 2 года. Ставка увеличивается до 12% годовых на третий год и остается неизменной. Руководитель финансовой организации подчеркивает, что на прошлый год порядка 20% ипотечных кредитов были оформлены именно благодаря взаимодействию с застройщиком. В столице эта цифра достигает более 35% от общего количества ссуд.
Повышение ставки на третий год сотрудничества руководитель банка объясняет просто: пока стройка не завершена, заемщику необходимо не только выплачивать ссуду, но и платить за аренду жилья. Финансовая организация идет навстречу потребителю.
Оформлять кредит на квартиру на этапе строительства намного выгоднее, чем участвовать в некоторых программах с субсидированием государства. Но клиентам финансовых организаций для получения ссуды необходимо выплатить банку минимум 30% от стоимости жилья в качестве первоначального взноса. Также ни один банк не выдаст ипотеку гражданам, которые старше 35 лет.
Риски при оформлении ипотеки с участием застройщика
Многие клиенты финансовых организаций продолжают проявлять недоверие к программам, открытым в сотрудничестве с застройщиком. Строительство может остановиться на любом этапе. Средства потребителю могут быть возвращены только в результате длительных судебных тяжб и разбирательств.
При выборе ипотечной программы стоит учесть, что банк предоставляет большой кредит застройщику на строительство объекта. Строительная компания проходит ряд проверок, предоставленная документация тщательно изучается экспертами финансовой организации. Если с документами что-то не так – банк попросту не выдаст ссуду и стройка не начнется.
Заемщик может быть уверен – в 90% случаев строительство будет завершено своевременно. Оставшиеся 10% приходятся на различные мошеннические схемы, в которых застройщики используют привлечение заемных средств для возведения неликвидных объектов.
Прежде чем выбирать между программами кредитования, заемщику необходимо узнать ряд информации по расходам: размер процентной ставки, оплату за регистрацию сделки и за предоставление нотариальных услуг. Только после этого следует принимать решение в пользу какого-либо финансового учреждения.
Кому подойдет рассрочка, а не кредит?
Ипотечное кредитование пользуется большим спросом в силу нескольких преимуществ: переплата сравнительно небольшая, а срок выплаты ссуды достигает 30 лет. Некоторым категориям заемщикам столь длительные варианты не подходят.
Если финансовая сторона вопроса не стоит остро – то можно приобрести квартиру в рассрочку. Основное отличие этого способа заключается в том, что заемщик выплачивает стоимость недвижимости без переплат, но за минимальный срок – до 1—2 лет. Размер ежемесячного платежа в этом случае в десятки раз выше, чем в классической ипотеке.
Найти застройщика, который предоставит рассрочку, достаточно сложно. Из 20 топовых компаний всего 3 предоставляют возможность покупки без переплаты. Минимальный размер первоначального взноса в случае с рассрочкой составляет 35—40% от стоимости жилья.
Эксперты констатируют: приобретение недвижимости в рассрочку доступно только для вип-клиентов. Для покупателей жилья эконом-класса платежи будут неподъемными. Финансовые организации и застройщики могли бы привлечь большее количество клиентов на рассрочку, разработав долгосрочную программу, в среднем на 8—10 лет, а не на 3 года, как сейчас. Так размер платежа сократится в несколько раз. Однако для финансовых организаций рассрочка на таких условиях будет потерей собственных средств.